«هشام عز العرب»: مصر على أعتاب طفرة في البنوك الرقمية وانتشار الإنترنت يعزز نمو الخدمات المالية

فينتك جيت: مصطفى عيد

في مقابلة موسعة مع منصة «EnterpriseAM»، استعرض هشام عز العرب، الرئيس التنفيذي لـ«البنك التجاري الدولي» (CIB)، ملامح استراتيجية البنك لإطلاق بنك رقمي، ورؤيته لمستقبل القطاع المصرفي في مصر، مؤكدًا أن السوق المحلي يقترب من نقطة تحول حاسمة في تبني الخدمات المالية الرقمية.

وفي رده على سؤال حول ما إذا كان إطلاق البنك الرقمي خطوة دفاعية للحفاظ على العملاء الحاليين أم توسعية لجذب شرائح جديدة، قال عز العرب:
إن المبادرة تستهدف بالأساس توسيع السوق وليس حماية الحصة الحالية. فمصر تضم أكثر من 100 مليون نسمة، مع قاعدة شبابية واسعة تتمتع بوعي رقمي متزايد، إلا أن نسبة كبيرة منها لا تزال خارج المنظومة المصرفية الرسمية.

وأضاف أن البنك الرقمي تم تصميمه للوصول إلى هذه الفئات التي يصعب على النماذج التقليدية خدمتها بكفاءة، خاصة في ظل التحديات مثل تعقيد إجراءات فتح الحسابات وضعف الوصول إلى الائتمان.

وفي رده على سؤال حول أسباب استمرار توسع الفروع المصرفية في مصر مقارنة بتراجعها في أوروبا والولايات المتحدة، أوضح عز العرب:
إن مصر تمر بمرحلة مختلفة من تطور القطاع المصرفي، حيث وصلت الأسواق المتقدمة إلى مستويات مرتفعة من الشمول المالي والاستخدام الرقمي، ما يجعل الفروع أقل أهمية هناك.

أما في مصر، فلا تزال البنوك تعمل على توسيع قاعدة العملاء وبناء الثقة مع مستخدمين جدد يدخلون النظام المصرفي لأول مرة، مشيرًا إلى أن النموذج الأنسب حاليًا هو الدمج بين الفروع والخدمات الرقمية، وليس الاستغناء عن أحدهما.

وأضاف أن الفروع لا تزال تلعب دورًا محوريًا، إلى جانب نماذج حديثة مثل الخدمات المساعدة والشراكات وأكشاك الخدمة الذاتية، التي توفر وصولًا أوسع بتكلفة أقل وتجربة أكثر توافقًا مع العملاء الرقميين.

أسباب تأخر انتشار البنوك الرقمية

وفي رده على سؤال حول أسباب تأخر انتشار البنوك الرقمية في مصر مقارنة بالأسواق العالمية، قال عز العرب:

إن البنوك الرقمية في مصر لا تزال حديثة نسبيًا، ويرجع ذلك إلى أن البيئة التنظيمية لم تصل إلى مستوى النضج المطلوب إلا مؤخرًا.

وأشار إلى أن «البنك المركزي المصري» اتخذ خلال السنوات الماضية خطوات مهمة لدعم هذا التحول، من بينها إصدار تراخيص البنوك الرقمية، وتعزيز تنظيمات التكنولوجيا المالية، وتوفير أدوات مثل التحقق الإلكتروني من الهوية (e-KYC) والبيئات التجريبية التنظيمية.

وأضاف أن جاهزية المستهلكين شهدت تطورًا ملحوظًا، حيث يتجاوز عدد مستخدمي الإنترنت في مصر 96 مليون مستخدم، مع تزايد الاعتماد على المدفوعات الرقمية والخدمات عبر الهاتف المحمول، ما يضع مصر عند نقطة تحول تدفع نحو تسارع تبني الحلول الرقمية.

ربحية البنوك

وفي رده على سؤال حول تأثير اتجاه أسعار الفائدة نحو الانخفاض على ربحية البنوك، أوضح عز العرب:

أن تراجع أسعار الفائدة قد يفرض ضغوطًا على هوامش الربحية، نظرًا لأن عوائد الإقراض تتكيف بشكل أسرع من تكلفة التمويل.

لكنه أكد أن التأثير في مصر سيكون محدودًا، حيث تتمتع البنوك بمراكز مالية قوية وربحية جيدة، كما أن انخفاض الفائدة عادة ما يحفز الطلب على الائتمان، ما يساعد في تعويض جزء من تراجع الهوامش.

وفي رده على سؤال حول ما إذا كانت البنوك الرقمية ستزيد الضغوط التنافسية على البنوك التقليدية، قال عز العرب:
إن البنوك الرقمية ستعزز المنافسة، خاصة في مجالات تجربة العملاء وسرعة فتح الحسابات واستخدام البيانات لتقديم خدمات مالية مخصصة.

وأوضح أن هذه البنوك تتميز بقدرتها على إطلاق المنتجات بسرعة أكبر والعمل بتكلفة تشغيلية أقل، إلى جانب تقديم تجارب استخدام أكثر سلاسة للعملاء الذين يعتمدون على الهواتف الذكية.

ورغم ذلك، أشار إلى أن هذه المنافسة ستعود بالنفع على القطاع ككل، في ظل وجود مساحة كبيرة للنمو في السوق المصري، متوقعًا نشوء منظومة مصرفية أكثر تنوعًا وابتكارًا تجمع بين قوة البنوك التقليدية ومرونة النماذج الرقمية.

تلبية الاحتياجات اليومية

وفي رده على سؤال حول ما إذا كانت هناك خدمات أو شرائح لا تستطيع البنوك الرقمية خدمتها بكفاءة، أوضح عز العرب:

أن البنوك الرقمية فعالة في تلبية الاحتياجات اليومية، لكن بعض الخدمات لا تزال تحتاج إلى الفروع التقليدية. خاصة التمويلات المعقدة مثل القروض الكبرى للشركات والتمويلات الهيكلية والخدمات الاستشارية التي تتطلب تفاعلًا مباشرًا وإدارة علاقات متقدمة.

ورده على سؤال حول ما إذا كانت تطورات عام 2026 قد أثرت على خطط إطلاق البنك الرقمي، أكد عز العرب:

أن الرؤية والاستراتيجية لا تزال ثابتة، وأن العمل يسير وفق الجداول الزمنية المحددة، مع تحقيق تقدم في المراحل الرئيسية. إلى جانب التنسيق المستمر مع «البنك المركزي المصري» ضمن إجراءات الحصول على الترخيص.

وفي رده على سؤال حول دور البنوك الرقمية في مصر بحلول عام 2030، قال عز العرب:

إن هذه البنوك ستلعب دورًا محوريًا في تعزيز الشمول المالي. وإحداث تحول تدريجي في منظومة الخدمات المالية الرقمية.

وأوضح أن التركيبة السكانية الشابة والمتصلة رقميًا تمثل عامل دعم قوي لنمو الخدمات المالية عبر الهاتف المحمول، متوقعًا أن تتحول البنوك الرقمية إلى منصات رئيسية تربط بين الأفراد والتجار والمؤسسات المالية والخدمات الحكومية مع نضج النظام المالي الرقمي في مصر.

في هذا السياق، ومن ناحية أخرى، هناك العديد من الأخبار المرتبطة بالقطاع والتي يمكنك متابعتها:

• «هشام عز العرب» تعليقا على انتقاد تعطل تطبيق «CIB» الإلكتروني: التكنولوجيا قابلة للأعطال
• «هشام عز العرب»: الأزمة الإقليمية قد تعزز الطلب على العقارات المصرية وتدعم السياحة
• «هشام عز العرب»، الرئيس التنفيذي لـ«البنك التجاري الدولي – مصر (CIB)»: مصر تسير في المسار النقدي الصحيح ونستعد لتوسع إقليمي عبر بنك رقمي انطلاقاً من «أبوظبي»