تحول «باي آند جو» إلى «Tamam».. وتوسّع في التمويل الإسلامي في مصر

تستهدف تمويلات بنكية بقيمة 300 مليون جنيه خلال 2026 لدعم التوسع

220 مليون جنيه تمويلات خلال أول 6 أشهر.. ومستهدف 500 مليون بنهاية 2026

الإلكترونيات تستحوذ على 60% من محفظة «تمام» مقابل 40% للدراجات النارية

إطلاق منتج «افرش بيتك» بحد تمويل يصل إلى 250 ألف جنيه بنظامي التمويل التقليدي والإسلامي

تستهدف 15 ألف عميل ومحفظة تمويلية مليار جنيه بنهاية 2026

في وقت يشهد فيه سوق التمويل الاستهلاكي في مصر تحولات متسارعة، مدفوعة بزيادة الطلب على حلول التقسيط المرنة وتنامي نماذج «اشترِ الآن وادفع لاحقًا»، تتجه الشركات إلى إعادة بناء نماذج أعمالها على أسس رقمية، مع التركيز على التوسع الجغرافي وتنويع المنتجات، بما يتماشى مع توجهات التحول الرقمي ومتطلبات العملاء في ظل الضغوط التضخمية

وتُعد شركة «تمام » للتمويل الاستهلاكي إحدى الشركات التابعة لـ«أسهل القابضة»، واحدة من اللاعبين الجدد الذين يسعون لإعادة تشكيل سوق الخدمات المالية غير المصرفية في مصر، من خلال التركيز على تقديم منتجات تمويلية متنوعة، والتوسع في حلول التمويل الإسلامي المتوافقة مع أحكام الشريعة، والتي تشهد طلبا متزايدا في السوق المحلي.

وتراهن الشركة على هذا المزيج من المنتجات لتلبية احتياجات قاعدة أوسع من العملاء، في ظل تنامي الاتجاه نحو الحلول التمويلية المرنة والرقمية، بما يعزز من فرصها في اقتناص حصة سوقية داخل قطاع يشهد منافسة متصاعدة وتطورا مستمرا
وفي حوار مع أحمد صلاح، العضو المنتدب والرئيس التنفيذي لشركة تمام( باي آند جو سابقا) للتمويل الاستهلاكي، عن ملامح استراتيجية الشركة خلال الفترة المقبلة

حوار : ريهام على

بدايةً.. ما قصة إعادة إطلاق الهوية التجارية للشركة؟

قمنا بإعادة إطلاق الهوية التجارية تحت علامة «Tamam»، وذلك في إطار استراتيجية تستهدف تعزيز الحضور الرقمي للشركة داخل سوق التمويل الاستهلاكي، وتقديم تجربة أكثر حداثة للعملاء.

ما الدافع وراء توجهكم إلى التمويل الإسلامي ضمن منتجات الشركة؟

القرار لم يكن مجرد إضافة منتج جديد، بل جزء من رؤية أوسع لإعادة توزيع خريطة الطلب داخل سوق التمويل الاستهلاكي فنحن نرى فجوة واضحة بين حجم الطلب الفعلي على التمويل المتوافق مع الشريعة، وحجم المعروض الحالي في السوق، خاصة في المنتجات الاستهلاكية السريعة وشريحة كبيرة من العملاء كانت خارج المنظومة التمويلية بسبب عدم توافر بدائل مناسبة لهم،لذلك رأينا أن إدراج التمويل الإسلامي ضمن محفظة منتجاتنا يمثل فرصة للنمو، وفي الوقت نفسه يتيح لنا تقديم قيمة مضافة حقيقية للعملاء من خلال خيارات تمويل مرنة وواضحة تعتمد على مبدأ البيع والشراء وليس الفائدة التقليدية.

كيف تقيّمون تطور سوق التمويل الاستهلاكي في مصر؟ وما أبرز التحديات التي تعيق نموه خلال الفترة الحالية؟

سوق التمويل الاستهلاكي في مصر يشهد نموًا ملحوظًا خلال الفترة الأخيرة، مدفوعًا بزيادة الطلب على حلول التقسيط، خاصة في ظل ارتفاع الأسعار وتراجع القدرة الشرائية، وهو ما يدفع شريحة كبيرة من العملاء للاعتماد على هذا النوع من التمويل لتلبية احتياجاتهم.
لكن في المقابل، هناك عدد من التحديات الرئيسية التي تواجه الشركات، يأتي في مقدمتها التحول الرقمي الكامل، حيث تتجه الهيئة العامة للرقابة المالية إلى تعزيز نماذج التكنولوجيا المالية، وهو ما يتطلب استثمارات كبيرة في البنية التكنولوجية والتكامل مع الأنظمة الرقمية.
كما تشمل التحديات أيضًا ارتفاع تكلفة التمويل، وزيادة حدة المنافسة بين الشركات، إلى جانب ضرورة تحقيق التوازن بين التوسع في منح التمويلات والحفاظ على جودة المحفظة وتقليل معدلات التعثر.
ورغم هذه التحديات، نرى أن السوق لا يزال يمتلك فرص نمو قوية، خاصة مع التوسع في المحافظات، وزيادة الاعتماد على الحلول الرقمية، إلى جانب تنامي الطلب على المنتجات المتوافقة مع الشريعة الإسلامية، وهو ما يفتح آفاقًا جديدة أمام الشركات القادرة على الابتكار وتقديم خدمات مرنة وسريعة.

ما حجم التمويلات المستهدفة خلال العام الجاري؟

نستهدف الحصول على تمويلات بنكية بقيمة تصل إلى 300 مليون جنيه خلال العام الجاري، لدعم خطط التوسع.

ماذا عن أداء الشركة منذ بدء النشاط؟

حصلنا على رخصة التمويل الاستهلاكي في يناير 2025، وبدأنا التشغيل الفعلي في يونيو من نفس العام، وتمكنا خلال 6 أشهر فقط من ضخ تمويلات بقيمة نحو 220 مليون جنيه. وإذا استمر النمو بنفس الوتيرة مع زيادة 50%، فمن المتوقع أن نصل إلى حجم تمويلات يتراوح بين 400 إلى 500 مليون جنيه بنهاية 2026.

ما أبرز القطاعات التي تركزون عليها حاليًا؟

بدأنا بتمويل الدراجات النارية (الموتوسيكلات)، ثم توسعنا في تمويل الإلكترونيات، والتي أصبحت تمثل نسبة كبيرة من الطلب، حاليًا، تشكل الإلكترونيات نحو 60% من المحفظة مقابل 40% لتمويل الدراجات النارية.

ما استراتيجية طرح المنتجات الجديدة؟

نتبع نهجًا تدريجيا، حيث نطلق منتجا واحدا كل 6 أشهر، مع التركيز على تطويره وتحقيق انتشار مناسب قبل الانتقال للمنتج التالي.

هل لديكم منتجات جديدة قيد الإطلاق؟

نعم، نعمل على إطلاق منتج جديد تحت مفهوم «افرش بيتك» لتمويل تجهيز المنازل، سواء للأثاث أو الأجهزة الكهربائية، وسيتم تقديمه بنظامي التمويل التقليدي والإسلامي، بحد أقصى يتراوح بين 200 إلى 250 ألف جنيه للعميل.

ماذا عن التوسع في تمويل الخدمات؟

نستهدف مستقبلا تمويل خدمات غير طبية ذات طابع تجميلي غير الجراحي، كما نستهدف لاحقًا التوسع في مجالات أكثر تخصصًا، ثم التعليم والخدمات المرتبطة بأسلوب الحياة.

لماذا هذا التوجه؟

لأن هذه الخدمات تعتمد على الطلب الاستهلاكي المباشر، ولا تحتاج إلى تعقيدات طبية أو تنظيمية كبيرة مثل العمليات الجراحية، وهو ما يجعلها نقطة انطلاق مناسبة.

كيف ترى السوق المصري في هذا القطاع؟

السوق يشهد نموًا قويًا، خاصة مع تحسن جودة الخدمات وانتشارها، بالإضافة إلى فرص السياحة العلاجية.

ماذا عن تجربة العميل وسرعة الموافقات؟

حاليًا تستغرق الموافقة من 15 إلى 20 دقيقة، ونستهدف تقليلها إلى 10–15 دقيقة، بحيث يحصل العميل على التمويل بشكل فوري أثناء تواجده في نقطة البيع، ضمن نموذج “اشترِ الآن وادفع لاحقًا”.

ماذا عن إدارة المخاطر داخل ونسب التعثر الشركة؟

حققنا معدلات تعثر منخفضة للغاية ونعتمد على نظام متكامل يشمل تقييم العملاء (Credit Scoring)، والمتابعة المستمرة للمحفظة، بالإضافة إلى آليات تأمين خاصة، خصوصًا في تمويل الدراجات، لضمان الحفاظ على الأصل الممول.

ماذا عن الانتشار الجغرافي؟

نركز حاليًا على التوسع خارج القاهرة الكبرى، خاصة في محافظات مثل الإسكندرية والسويس، ثم الصعيد مثل سوهاج وأسيوط، والدلتا وعلى رأسها المنصورة، هذه الأسواق تمثل فرص نمو قوية، خاصة مع انخفاض معدلات التعثر وارتفاع الالتزام بالسداد مقارنة بالقاهرة.

كيف تدخلون هذه الأسواق الجديدة؟

نعتمد على الشراكة مع تجار وعلامات تجارية كبيرة لديها انتشار فعلي، ثم نتوسع تدريجيًا نحو التجار المحليين، مع دراسة سلوك العملاء في كل محافظة قبل التوسع الكامل.

هل لديكم شراكات حالية؟

نعم، تعاقدنا مع شركة SYM في قطاع الدراجات النارية عبر نحو 30 موزعًا، كما تعاقدنا مع نحو 40 تاجرًا في قطاع الهواتف المحمولة، ونعمل على التوسع في شبكة نقاط البيع.

متى سيتم إطلاق التطبيق الرسمي؟

نعمل حاليًا على الإطلاق التجريبي للتطبيق، على أن يتم إطلاقه رسميًا خلال النصف الثاني من العام الجاري، ليكون منصة متكاملة تقدم مختلف خدمات التمويل، وتتيح للعملاء الحصول على الموافقات بشكل سريع وسلس ضمن تجربة رقمية متكاملة.

هل تخططون للتوريق؟

لا نخطط للتوريق خلال العام الجاري، نظرًا لصغر حجم المحفظة حاليًا، لكن قد ننظر في هذا الخيار مستقبلًا مع زيادة حجم الأعمال.

ما مستهدفات قاعدة العملاء؟

استهدفنا الوصول إلى 4.7 ألف عميل بنهاية العام الماضي، ونسعى للوصول إلى نحو 15 ألف عميل بنهاية العام الجاري.

وما مستهدفات حجم التمويلات ائتمانية للعملاء؟

نجحنا في إصدار حدود ائتمانية بقيمة تقارب 500 مليون جنيه خلال النصف الثاني من 2025، ونستهدف مضاعفة المحفظة التمويلية لتصل إلى نحو مليار جنيه بنهاية 2026، في ظل التوسع في المنتجات وقاعدة العملاء.

هل لديكم خطة للتوسع خارج السوق المصري؟

نستهدف التوسع الخارجي، في أسواق منطقة الخليج مع تركيز خاص على السوق السعودي، على أن يبدأ التنفيذ الفعلي خلال فترة تتراوح بين عامي 2027 و2028، بعد استكمال بناء النموذج التشغيلي في السوق المصري، ونستهدف دخول أسواق تمتلك طلبًا قويًا وفرص نمو حقيقية، مع دراسة آليات الدخول عبر شراكات محلية، بما يضمن تحقيق قيمة مضافة واستدامة خارج مصر.

في هذا السياق، ومن ناحية أخرى، هناك العديد من الأخبار المرتبطة بالقطاع والتي يمكنك متابعتها. على سبيل المثال:

• بدء التشغيل التجاري لخدمة التاكسي ذاتي القيادة في الإمارات عبر تطبيقي «أبولو جو» و«أوبر»
• «إي آند» تقفز بإيراداتها إلى 72.9 مليار درهم في 2025 بنمو 23.1%.. وصافي الربح يرتفع 33.6% إلى 14.4 مليار
• «أحمد يحيى»: «إي آند» تحولت إلى شركة تكنولوجية متكاملة والاستثمار في «التكنولوجيا المالية» و «المدفوعات» من أهم أولوياتنا