«نورهان شلبى» تكتب عن مستقبل الخدمات المصرفية والبنوك التقليدية وأصولها الضخمة مع التحول للبنوك الرقمية

«شهدت مصر فى الأوانة الأخيرة تطورات كبيرة فى القطاع المصرفى المصرى و فى زمن التحول الرقمى و التنافس من أجل تحقيق الشمول المالى تقدم البنوك بمقترحات لنهوض بالأقتصاد المصرى مما أدى إلى ظهور البنوك الرقمية. حيث تمثل تطورا جذريا فى القطاع المالى حيث تشير إلى المؤسسات التى تقدم جميع خدماتها المصرفية بشكل عام عبر الإنترنت أو تطبيقات الهاتف المحمول دون الحاجة إلى اللجوء إلى الفروع التقليدية» 

تعريف البنوك الرقمية 

هى بنوك تقدم جميع خدماتها المصرفية من خلال المنصات الرقمية بإستخدام التقنيات التكنولوجية الحديثة و توفير حلول مصرفية مبتكرة و ليس لها أى فرع حيث بيتم تعامل العملاء معها من خلال المنصات الإلكترونية فقط.  كما تم إنشاءها أستكمالا لجهود الدولة فى التحول الرقمى و الأقتصاد الرقمى و جزء من زيادة الوصول إلى الخدمات المصرفية.

أهميتها و خدماتها

تساهم البنوك الرقمية فى تحقيق رؤية الدولة فى أقل أعتمادا على النقدى و خلق مناخ داعم لصناعة التكنولوجيا المالية و نشأت كأستجابة مباشرة للتطور التكنولوجى و حاجة العملاء و المستهلكين إلى الراحة وسهولة الوصول و الشفافية و تحفيض التكاليف و تقليل العمولات ودمج التكنولوجيا حيث سيتم أستخدام تقنيات حديثة مثل الذكاء الأصطناعى و تحليل البيانات لتحسين الأمن  .

كما تقوم البنوك الرقمية فى مصر بكثير من الخدمات المصرفية الرقمية منها :

• توفير منصات إلكترونية تسمح للعملاء بإجراء معاملاتهم المالية بسهولة
• فتح الحسابات
• تلقى الودائع
• دفع الفواتير
• البطاقات المدفوعة
• إجراء التحويلات المالية
• طلب القروض
• إدارة الحسابات

كما بيتم الوصول إلى الخدمات المصرفية الأخرى بإستخدام التطبيقات المصرفية عبر الأنترنت أو بإستخدام تطبيقات الهواتف الذكية.

التحديات التى تواجه البنوك الرقمية

رغم أهميتها و دورها فى تعزيز الشمول المالى و الوصول إلى أكبر عدد من العملاء إلا أن هناك بعض السلبيات و المخاطر المحتملة التى تواجها تشمل:

• مخاطر الأمن السيبرانى
• الأحتيال الإلكترونى
• التثقيف الرقمى لأن لازال هناك تحدى فى إقناع بعض فئات المجتمع بإستخدام البنوك الرقمية
• بسبب التوسع فى الخدمات المالية الرقمية قد يزداد الأعتماد على التكنولوجيا وبالتالى زيادة الأعتماد على الأنظمة الرقمية التى قد تواجه  مشاكل تقنية

الفرق بين البنوك الرقمية و التقليدية

هناك 4 فروق بينهم ألا و هى :

1. تتميز البنوك الرقمية بعدم التواجد المادى و تعاملها مع عقل أفتراضى أثناء المعاملات
2. تقدم خدمة “الشات بوت”على عكس البنوك التقليدية التى لا تتعامل بها
3. تتميز بالمرونة اكثر من البنوك التقليدية حيث لا تتربط بالزمان و المكان حين إجراء

المعاملات البنكية من إيداع أو سحب

4. لم تتخطى البنوك الرقمية الأنتشار الواسع حتى الأن على عكس الأنتشار الواسع للبنوك التقليدية

أسترايتجية البنوك الرقمية

تشمل الأستراتيجية عدة جوانب رئيسية تهدف إلى تحسين جودة الخدمات المصرفية و تعزيز الأستثمار فى التكنولوجيا منها :

1. التحديث الرقمى حيث تحتاج البنوك إلى تخصيص 20% من إيراداتها السنوية للأستثمار فى البنية التحتية الرقميةد
2. تغيير سلوكيات العملاء و تشجعيهم على أستخدام المنصات الرقمية
3. أستراتيجية التحول الرقمى حيث تشمل نشر ثقافة التحول الرقمى و تسريع الأبتكار
4. إطلاق أول بنك رقمى فى

دور البنك المركزى فى ظهور البنوك الرقمية

كما أتخذ البنك المركزى المصرى خطوة لتعزيز الشمول المالى و تيسير العمليات  و الخدمات المصرفية وهى التحويل رسميا لـ “وان بنك ” ليصبح أول بنك رقمى متكامل فى مصر يقدم جميع خدماته عبر منصات و قنوات الرقمية .

يهدف البنك الرقمى إلى :

1. تعزيز الشمول المالى لفئات المجتمع التى لا تمتلك حسابات مصرفية
2. دعم استراتيجية مصر الوطنية لنمو الأقتصاد الرقمى
3. المساهمة فى مسيرة التحول الرقمى الوطنى
4. تقديم خدمات مالية مبتكرة من خلال تجربة مصرفية رقمية
5. تعزيز الأبتكار و التطور التكنولوجى فى الخدمات المالية

قواعد ترخيص و تسجيل البنوك الرقمية 

تتضمن أشتراطات البنك المركزى المصرى لمنح ترخيص إنشاء بنوك رقمية

وهي:

• ألا يقل رأس المال المصدر و المدفوع عن 2 مليار جنية فى حالة ممارسة كافة

الأعمال البنكية

• تقديم دراسات جدوى مفصلة تشمل تحديد الشرائح المستهدفة و المنتجات المخطط لها
• خضوعها لسلطة الرقيب النقدى ألا و هو البنك المركزى بالدولة
• تخضع لقوانيين و الضوابط الخاصة بمكافحة غسيل الأموال و تمويل الإرهاب

التوجيهات المستقبلية للبنوك الرقمية فى مصر 

• أداة لتحقيق الشمول المالى فى مصر حيث توفر القدرة على إجراء معاملات بنكية بكل سهولة عبر الأنترنت للعديد من الأفراد الذين لا يمتلكون حسابات بنكية
• دعم الأبتكار فى الخدمات المصرفية مثل القروض الرقمية و المدفوعات عبر الهواتف الذكية و تحسين تجربة العملاء مع الخدمات
• التوافق مع التوجيهات و السياسات الحكومية مثل البنك المركزى المصرى
• تطوير و توفير حلول دفع مبتكرة تتيح للعملاء الدفع فى أمان عبر الأنترنت
• أستخدام ادوات الذكاء الأصطناعى لتحسين تجربة العملاء و تقييم وتحليل البيانات لاقتراح منتجات مناسبة للعملاء بناءا على سلوكياتهم المالية

مستقبل الخدمات المصرفية مع الاتجاه للبنوك الرقمية و مستقبل البنوك التقليدية

البنوك الرقمية أصبحت البديل للبنوك التقليدية و أكثر كفاءة و فاعلية للخدمات المصرفية التقليدية حيث يعتمد العملاء على المنصات الرقمية والمواقع الإلكترونية فى معاملاتهم المالية. مما أثر ذلك على الفروع البنكية التقليدية. كما تواجه البنوك التقليدية خطر فقدان حصتها السوقية لصالح البنوك الرقمية مما يعنى ذلك أن البنوك التقليدية بحاجة إلى تحديث أستراتيجتها لتواكب هذا التطور الرقمى و إعادة التفكير فى نماذج أعمالها لضمان استمراريتها فى السوق. كما تتضمن الأبتكارات فى الخدمات المصرفية الرقمية إستخدام الذكاء الأصطناعي وتقنية البلوكشين  مما يعزر من كفاءة العمليات المصرفية.

الخاتمة 

فى الختام يمكن القول أن البنوك الرقمية هى تحول جذرى يغير المشهد المصرفى العالمى،  ولقد أثبتت هذة البنوك خفض التكلفة وكفاءة و شفافية الخدمات المصرفية الرقمية. حيث أنها مستفيدة من التكنولوجيا الحديثة بينما تسعى البنوك التقليدية إلى التكيف مع التكنولوجيا. كما تواكب التطور السريع للبنوك الرقمية حيث ستظل البنوك الرقمية القوة الدافعة نحو زيادة  الشمول المالى .

 المصادر

• “الدور الوسيط للثقة الرقمية فى العلاقة بين القيادة الأفتراضية و الرشاقة التنظيمية و أداء الفرق عن بعد بالتطبيق على البنوك الرقمية فى مصر  ”- معهد راية العالى للإدارة و التجارة الخارجية بدمياط الجديدة
• المجلة المصرفيون
• جريدة المصرى اليوم
• جريدة أخبار اليوم
• المعهد المصرفى المصرى
• موقع سكاى  نيوز

بقلم

نورهان شلبى

باحثة فى التكنولوجيا المالية

في هذا السياق، ومن ناحية أخرى، هناك العديد من الأخبار المرتبطة بالقطاع والتي يمكنك متابعتها:

• بنك «نكست» يتعاون مع «IBM» و«شركة الإلهام للحلول البرمجية» لتمكين الجيل الجديد من الخدمات المصرفية الرقمية
•  منصة «Galileo» تقود «SoFi» الأمريكية إلى صدارة الابتكار في الخدمات المصرفية الرقمية