د محمد فتحي يكتب: مدفوعات المستقبل 2025: بين التحول الرقمي والتمويل المفتوح والاستدامة

بقلم : د . محمد فتحي

يشهد قطاع المدفوعات العالمي لحظة مفصلية، حيث تتقاطع فيه ثلاث قوى رئيسية: التحول الرقمي المتسارع، والضغوط التنظيمية المتباينة، وتزايد الطلب على الاستدامة.

تقرير Payments Pulse 2025 الصادر عن مؤسسة PaymentGenes يكشف عن مشهد جديد يعيد تشكيل القطاع المالي، ويحدد أولويات اللاعبين الأساسيين من بنوك، وشركات تكنولوجيا مالية، ومقدمي خدمات المدفوعات.

1. الأنظمة الرقمية أولاً: من الرفاهية إلى الضرورة

في أوروبا، لم تعد المدفوعات الرقمية مجرد خيار، بل أصبحت هي القاعدة.

مع توسع خدمات المدفوعات الفورية مثل SEPA Instant وFedNow، وتزايد استخدام المحافظ الرقمية مثل Apple Pay وGoogle Pay، أصبحت تجربة الدفع أكثر سلاسة وذكاء.

تشير التوقعات إلى أن المحافظ الرقمية ستستحوذ على 40% من المعاملات الإلكترونية بحلول 2030، في ظل تراجع ملحوظ لاستخدام النقد وبطاقات الدفع التقليدية.

2. التمويل المفتوح: من البنوك إلى المنظومات الشاملة

يتحول مفهوم Open Banking إلى Open Finance، حيث تمتد مشاركة البيانات لتشمل التأمين، والاستثمار، والتقاعد، والإقراض. أوروبا تتصدر عبر تشريعات صارمة مثل PSD3، بينما تعتمد الولايات المتحدة على الابتكار السوقي.

في الشرق الأوسط، تسير السعودية والإمارات بخطى متسارعة لاعتماد التمويل المفتوح بحلول 2025.

3. المدفوعات A2A: بديل اقتصادي وآمن

المدفوعات من حساب إلى حساب (A2A) تبرز كبديل مباشر لبطاقات الدفع، بفضل السرعة، وانخفاض التكلفة، ومحدودية الاحتيال. يعتمد هذا النمو على أنظمة فورية مثل IPN في مصر و UPI في الهند وPix في البرازيل.

ومع دعم تنظيمي واضح، يتوسع استخدام A2A في التجارة الإلكترونية، والتحويلات الدولية، والمدفوعات المتكررة.

4. التمويل المُضمّن: مستقبل التجربة المالية

باتت الخدمات المالية جزءًا لا يتجزأ من منصات الحياة اليومية. شركات مثل Shopify وAmazon وUber تقدم حلول دفع، وقروض، وتأمينات داخل تطبيقاتها. هذا الدمج يُسهم في تحسين ولاء العملاء وزيادة الإيرادات، ويفرض على البنوك التقليدية إما التكيف أو الخروج من المشهد.

5. الاستدامة: من الترويج إلى الالتزام

في أوروبا، باتت الاستدامة عنصرًا تنظيميًا ملزمًا بفضل تشريعات مثل CSRD وEU Taxonomy. في المقابل، تقود الولايات الأمريكية مثل كاليفورنيا المبادرات بشكل مستقل. ومع ارتفاع الطلب من جيل الألفية وZ، ظهرت منتجات مبتكرة مثل البطاقات المصنوعة من مواد معاد تدويرها، والمعاملات المحايدة كربونيًا، والقروض الخضراء.

6. الاحتيال في زمن المدفوعات الفورية

أدى تسارع المعاملات إلى بروز تهديدات أكثر تعقيدًا، مثل الهويات الاصطناعية، وهجمات الذكاء الاصطناعي، والاحتيال عبر الدفع المصرّح به. الحلول الحديثة تعتمد على تقنيات كشف فوري تعتمد الذكاء الاصطناعي والتحقق البيومتري، مع تعاون عابر للقطاعات لمشاركة معلومات الاحتيال.

7. عودة الاستثمارات والتوسع الذكي

بعد ركود تمويلي خلال 2023–2024، يعود التمويل للواجهة بشروط جديدة: نماذج قابلة للربحية، امتلاك التراخيص، وعمليات استحواذ ذكية.

يشهد السوق تحولات من “النمو بأي ثمن” إلى “الاستدامة أولًا”، ويبرز التعاون كبديل فعّال للاستحواذات المكلفة.

المدفوعات في 2025 لم تعد مجرد معاملات، بل أصبحت نظامًا متكاملًا يجمع بين السرعة، والأمان، والاستدامة. الفائزون هم من ينجحون في الجمع بين الابتكار والامتثال والقدرة على التكيف، ويحولون التحديات إلى فرص نمو واستدامة.