«ملاك البابا» نائب الرئيس و المدير العام لشركة «Visa» فى «مصر»: «التجارة الإلكترونية» وقنوات «التواصل الاجتماعي» تعيد تشكيل طرق البيع والدفع في «مصر»
مشروعات الـ SMEs المستفيد الأكبر من التحول الرقمي
-
الدفع الرقمي يرفع إيرادات 75% من التجار ويعزز ولاء العملاء
-
55% من التجار غير المستخدمين يخططون للتحول إلى المدفوعات الرقمية خلال عامين
-
حلول Visa المبتكرة: من Tap to Phone إلى CyberSource لدعم التجار المصريين
-
التقرير: المشروعات الصغيرة والمتوسطة المستفيد الأكبر من التحول الرقمي
-
الشمول الجغرافي هدف رئيسي: Visa تسد فجوة التبني في المناطق الريفية
-
برامج ولاء وتحليلات بيانات.. تجار مصر يطالبون بأكثر من مجرد حلول دفع
-
Visa: زيادة استخدام البطاقات 1% ترفع الناتج المحلي وتدعم فرص العمل في مصر
-
التعاون مع جهاز تنمية المشروعات يفتح الباب أمام شمول مالي أوسع للمشروعات الصغيرة
-
الأمن والوعي أبرز التحديات.. وVisa تراهن على التثقيف والثقة لبناء سوق رقمي قوي
-
التجارة الإلكترونية وقنوات التواصل الاجتماعي تعيد تشكيل طرق البيع والدفع في مصر
يشهد السوق المصري تحولاً غير مسبوق في مشهد المدفوعات الرقمية، مدفوعًا برؤية الدولة لتعزيز الشمول المالي، وتنامي التجارة الإلكترونية، وانتشار الهواتف الذكية. تقرير حديث صادر عن Visa بالتعاون مع شركاء محليين أظهر قفزة واضحة في اعتماد حلول الدفع الرقمي من قِبل أصحاب المشروعات، وخاصة الصغيرة والمتوسطة، التي تُعد العمود الفقري للاقتصاد المصري.
وفي حوار أجرته بوابة التكنولوجيا المالية «فنتيك جيت FinTech Gate» مع «ملاك البابا نائب الرئيس و المدير العام لشركة Visa فى مصر» كشفت عن مؤشرات قوية على نضج السوق واستعداده لمزيد من التوسع في هذا المجال، بما يعكس ليس فقط تحوّلًا تقنيًا، بل أيضًا نقلة نوعية في السلوك التجاري تدعم النمو المستدام والشفافية الاقتصادية.
– في ضوء التقرير، كيف تفسرون القفزة في اعتماد حلول الدفع الرقمي من قبل 53% من أصحاب المشروعات خلال العامين الماضيين؟ وما العوامل التي ساهمت في هذا النمو؟
• يشهد الاقتصاد المصري تحولاً رقمياً متسارعاً مدعوماً برؤية الدولة لتعزيز الشمول المالي وتقليل الاعتماد على النقد، وهو ما انعكس في استثمارات قوية في البنية التكنولوجية وازدياد الاعتماد على الهواتف الذكية والتجارة الإلكترونية. هذا المناخ الاقتصادي خلق قاعدة صلبة لنمو المدفوعات الرقمية، خصوصاً في قطاع المشروعات الصغيرة والمتوسطة الذي يمثل أكثر من 90% من النشاط الاقتصادي.
• وفقاً للدراسة التي أُجريت عبر مقابلات مع 250 مالك ومدير مشروع في مختلف القطاعات، اعتمد 53% من هذه الشركات حلول الدفع الرقمي خلال العامين الماضيين، وهو ما يعكس تحوّلاً حقيقياً في السلوك التجاري وليس مجرد تجربة سطحية. الأرقام أظهرت أيضاً أن 77% من أصحاب المشروعات يرون أن المدفوعات الرقمية ضرورة لنمو أعمالهم في المستقبل، حيث أفاد 37% منهم بزيادة المبيعات، و32% بتحسن الاحتفاظ بالعملاء، و46% باعتبارها أكثر راحة لعملائهم.
• من هذا المنطلق، جاء دور Visa لتقديم حلول مبتكرة وآمنة مثل Tap to Phone وContactless Payments إلى جانب شراكتها مع جهاز تنمية المشروعات (MSMEDA) التي أتاحت الوصول إلى شريحة واسعة من التجار. هذه القفزة في الاعتماد الرقمي لم تكن مصادفة، بل انعكاس مباشر لتكامل البنية التحتية، دعم المؤسسات، ورغبة السوق في التغيير.
– أظهر التقرير اهتمام 55% من غير المستخدمين الحاليين بالتحول إلى المدفوعات الرقمية. ما هي الأدوات التي ستوفرها Visa لتسريع هذا التحول؟
• يكشف التقرير أن أكثر من نصف التجار الذين ما زالوا يعتمدون على النقد فقط (55%) لديهم نية للتحول إلى المدفوعات الرقمية، وهو مؤشر مهم على نضج السوق واستعداده لمرحلة جديدة من الشمول المالي. كما أن 54% من هذه الفئة يخططون للحصول على أنظمة نقاط البيع (POS) خلال العامين المقبلين، مع تفضيل المدفوعات بالبطاقات (45%) والمحافظ الرقمية (36%).
• تستجيب Visa لهذا التحول عبر حزمة أدوات عملية مصممة لتقليل الحواجز: Tap to Phone لتحويل أي هاتف ذكي إلى نقطة بيع دون أجهزة إضافية، Click to Pay وContactless Payments لسهولة الدفع الآمن عبر الإنترنت، إضافة إلى حلول فوترة إلكترونية مرنة. هذه الأدوات تُصمم خصيصاً لتناسب حتى أصغر التجار ممن لا يملكون بنية تحتية متقدمة.
• وإدراكاً أن الجانب التكنولوجي وحده غير كافٍ، تستثمر Visa في برامج التوعية والتثقيف، بالتعاون مع MSMEDA وشركاء محليين، لتزويد التجار بالمعرفة اللازمة لاستخدام هذه الحلول بكفاءة. الجمع بين الوعي والأداة هو ما يحوّل الاهتمام إلى تبنٍ فعلي ومستدام.
3. ما دلالة أن أكثر من 75% من التجار لاحظوا تأثيرًا إيجابيًا للمدفوعات الرقمية على الإيرادات؟ وكيف تعززون هذا الأثر؟
• الاقتصاد المصري في مرحلة إعادة تشكيل لطريقة التعاملات التجارية، حيث أصبحت كفاءة المعاملات وسرعتها عوامل حاسمة لزيادة الإيرادات وتحفيز الاستهلاك. التحول نحو الدفع الرقمي يقلل الاعتماد على النقد، ويزيد من الشفافية، ويسهّل تتبع المبيعات، ما يفتح المجال لنمو مستدام.
• تلعب Visa دورًا أساسيًا في هذا التحول من خلال تزويد التجار بحلول آمنة وسلسة مثل المدفوعات اللاتلامسية، وTap to Phone، وأدوات حماية ضد الاحتيال. هذه الحلول لا تقلل فقط من وقت المعاملة، بل تمنح التجار بيانات دقيقة عن أنماط الشراء، مما يساعدهم على اتخاذ قرارات تسويقية أكثر ذكاءً.
• أن يلاحظ أكثر من 75% من التجار زيادة في الإيرادات بعد اعتماد الدفع الرقمي هو مؤشر على أن التحول الرقمي ليس مجرد خيار تقني، بل رافعة حقيقية للنمو. لتعزيز هذا الأثر، تستمر Visa في الاستثمار في التوعية، وتقديم برامج ولاء مبتكرة، وتحسين تجربة الدفع بما يعزز ولاء العملاء وزيادة معدل الشراء.
4. التقرير أشار إلى طلب الشركات لحلول تتجاوز مجرد الدفع – مثل برامج الولاء وتحليل البيانات. كيف تستجيب Visa لهذه الاحتياجات في السوق المصري؟
• في اقتصاد تنافسي مثل مصر، لم يعد كافيًا أن يكون للتاجر وسيلة دفع رقمية فقط؛ بل أصبح لزامًا أن يمتلك أدوات لفهم عملائه وتحفيز ولائهم. برامج الولاء وتحليل البيانات أصبحت محركًا رئيسيًا لزيادة التفاعل وتحقيق نمو الإيرادات.
• تقدم Visa، بخبرتها العالمية وحضورها المحلي، حلولاً متقدمة تجمع بين تقنيات الدفع وبرامج الولاء المدمجة، بالإضافة إلى أدوات تحليل بيانات تمنح التجار رؤى معمقة عن سلوك العملاء مثل تقرير ” أهمية قبول المدفوعات الرقمية: فهم مشهد المدفوعات الرقمية في مصر ” بالتعاون مع شركة 4Sight Research & Analytics، . هذه الحلول تمكّن الشركات من تصميم عروض مخصصة، وتحسين استراتيجيات التسويق، وتعزيز رضا العملاء.
• استجابة Visa لهذه الاحتياجات تأتي من قناعة أن البيانات مع الولاء ينتج نمو مستدام، وبالتالي فهي تدمج هذه المكونات في منظومتها الرقمية المقدمة للشركات في السوق المصري، ما يجعل المدفوعات الرقمية منصة متكاملة لإدارة وتطوير الأعمال.
– ما أبرز التحديات التي لا تزال تعوق انتشار حلول الدفع الرقمي بين التجار المصريين، خصوصًا في قطاع المشروعات الصغيرة والمتوسطة؟ وكيف تتعامل Visa معها؟
• رغم النمو الكبير، ما زال الاقتصاد المصري لديه فجوة في منطلق الثقافة الرقمية، خاصة لدى الشركات الصغيرة والمتوسطة التي تعتمد على النقد بشكل تقليدي. التحديات تتراوح بين نقص الوعي بمزايا الدفع الرقمي، المخاوف الأمنية، وتكلفة البنية التحتية.
• تلتزم Visa بدعم هذا القطاع عبر حلول مبتكرة ومتكاملة تتنوع بين بوابات الدفع الآمنة مثل CyberSource، وبطاقات الشركات التي تساهم في تنظيم مصروفات الأعمال وتسريع العمليات المالية، وحلول التمويل التي تتيح وصول الشركات إلى رأس المال الضروري للنمو والتوسع. بالإضافة إلى ذلك، تقدم Visa خدمات الانضمام الرقمي السلس، الذي يسرّع من دخول التجار إلى الاقتصاد الرسمي ويزيل الحواجز أمامهم للاندماج في المنظومة الرقمية.
• من خلال توفير هذه الأدوات، إلى جانب برامج التوعية وحلول مثل Tap to Phone، تضمن Visa أن حتى أصغر التجار يمكنهم المشاركة الكاملة والاستفادة من مشهد التجارة الرقمية المتطور، مما يعزز فرصهم في النمو وتحقيق الكفاءة المالية المستدامة.
– هل هناك قطاعات أو مناطق جغرافية في مصر تظهر فيها فجوة أكبر في تبني الدفع الرقمي؟ وكيف تعمل Visa على سد هذه الفجوة وتحقيق شمول جغرافي عادل؟
• السوق المصري متنوع جغرافيًا وقطاعيًا، والفجوة في التبني الرقمي تبرز في المناطق الريفية والقطاعات التقليدية مثل التجزئة الصغيرة والخدمات المحلية. هذه الفجوة تحد من الوصول إلى الفوائد الاقتصادية الكاملة للتحول الرقمي.
• تعمل Visa على سد هذه الفجوة عبر شراكات استراتيجية مع البنوك المحلية والمؤسسات الحكومية، وتنفيذ حملات ميدانية وبرامج تدريب في المناطق النائية، وتقديم حلول مرنة منخفضة التكلفة تناسب بيئات العمل محدودة البنية التحتية.
• الهدف هو تحقيق شمول جغرافي عادل، حيث يتمكن كل تاجر – بغض النظر عن موقعه – من الوصول إلى أدوات الدفع الرقمي بنفس الجودة والكفاءة.
7. من واقع الدراسة، ما أهم المخاوف التي لا تزال تعوق اعتماد الدفع الرقمي؟ وما دور Visa في التصدي لها، خصوصًا على صعيد التوعية والتثقيف؟
• في مجتمع اعتاد التعامل النقدي لعقود، تظل المخاوف المتعلقة بأمان المعاملات والاعتياد على النقد من أكبر العوائق أمام التحول الرقمي. هذه المخاوف تغذيها أحيانًا المعلومات المغلوطة وقلة الوعي بكيفية عمل أنظمة الدفع الآمنة.
• تعمل Visa على مواجهة هذه التحديات من خلال تقديم حلول مبسطة وبتكلفة منخفضة مثل Tap to Phone، بجانب حملات توعية برامج تدريبية عملية تساعد التجار على اكتساب الثقة بالتقنيات الجديدة. كما يتم عرض قصص نجاح محلية لإبراز الأثر الإيجابي للتحول الرقمي في تحسين الأداء وزيادة الأرباح.
– مع تزايد الاعتماد على التجارة الإلكترونية ووسائل التواصل كقنوات بيع، ما الأدوات التي تقدمها Visa لدعم هذا التحول؟
• التحول الرقمي في التجارة المصرية مدفوع بازدهار التجارة الإلكترونية وظهور منصات التواصل الاجتماعي كقنوات بيع مباشرة. هذا الاتجاه يتطلب حلول دفع سلسة وآمنة تتكامل مع هذه القنوات.
• تقدم Visa حزمة أدوات تشمل حلول الدفع عبر الإنترنت، الحماية من الاحتيال، التكامل مع منصات التواصل، وخدمات الدفع عند التسليم المدمجة مع المنظومة الرقمية. كما تعمل مع شركاء محليين لتقديم باقات مخصصة للتجار الصغار لتمكينهم من دخول هذا السوق بسهولة.
• هذه الحلول تجعل التحول إلى القنوات الرقمية ليس مجرد توسع، بل فرصة حقيقية لتعزيز الإيرادات والوصول إلى أسواق جديدة.
– كيف تضمن Visa أن تكون حلولها ملائمة حتى لأصغر التجار الذين قد لا يمتلكون بنية تحتية تقنية متقدمة؟
• في سوق به شريحة واسعة من التجار الصغار والمتناهين الصغر، يجب أن تكون الحلول الرقمية بسيطة ومرنة وقليلة التكلفة.
• تضمن Visa ذلك عبر تقنيات مثل Tap to Phone، وتطبيقات الدفع السهلة، وحلول POS المحمولة، إلى جانب دعم فني مباشر. هذه الأدوات لا تحتاج لاستثمارات كبيرة في البنية التحتية، ما يجعلها مثالية للتجار في البيئات محدودة الموارد.
– ما الدور الذي تلعبه أدوات مثل Tap to Phone وCyberSource في دعم التجار المحليين؟ وهل هناك قصص نجاح بارزة من السوق المصري يمكن مشاركتها؟
• ميزة Tap to Phone على الهاتف المحمول تعمل على مساعدة ملايين البائعين حول العالم على قبول المدفوعات غير التلامسية بسرعة وأمان دون المساومة على ضمان تجربة مريحة للعملاء.
• كما تعمل CyberSource وهي شركة تابعة لشركة Visa متخصصة في حلول إدارة المدفوعات على معالجة المدفوعات الإلكترونية وتبسيط إدارة عمليات الاحتيال الإلكتروني. وتعتبر CyberSource جزءًا من مجموعة Visa Acceptance Solutions، وهي منصة مفتوحة عالميًا للمدفوعات، وتوفر حلولاً لمعالجة المدفوعات عبر قنوات متعددة وتدعم مجموعة واسعة من بطاقات الدفع.
• ونشاهد العديد من قصص النجاح في مصر لمجموعة من التجار والمشاريع الذين تمكنوا من زيادة مبيعاتهم بنسبة ملحوظة بعد اعتماد Tap to Phone، حيث أصبح بإمكانهم قبول المدفوعات في أي وقت ومكان، مما وسّع قاعدة عملائهم وزاد أرباحهم.
– كيف تقيمون تأثير التعاون مع جهاز تنمية المشروعات على تعزيز استخدام حلول الدفع الرقمي في قطاع المشروعات الصغيرة والمتوسطة؟
• يعتمد الاقتصاد المصري بشكل كبير على قطاع المشروعات الصغيرة والمتوسطة، والذي يمثل العمود الفقري للتوظيف والنمو المحلي. لكن هذا القطاع ظل طويلًا أقل اندماجًا في الاقتصاد الرسمي بسبب الاعتماد على النقد وصعوبة الوصول إلى أدوات الدفع الحديثة.
• من هنا، جاء التعاون بين Visa وجهاز تنمية المشروعات كخطوة استراتيجية لتمكين هذه الشركات من دخول العصر الرقمي. عبر هذا التعاون، تم تقديم حلول دفع مبتكرة، وبرامج تدريبية، ودعم فني مباشر، ما ساعد التجار على تجاوز العقبات التقنية والنفسية المرتبطة بالتحول الرقمي.
• نتيجة لهذا، ارتفعت معدلات تبني الدفع الرقمي بشكل ملحوظ بين هذه الشريحة، وازدادت قدرتهم على التوسع، وتحسين كفاءة عملياتهم، والانخراط في الاقتصاد الرسمي.
– أشرتم إلى التزام Visa بدعم منظومة الشمول المالي في مصر.. ما هي الخطوات أو المبادرات التي تعتزمون تنفيذها في الفترة المقبلة لتحقيق هذا الهدف؟
• على مدار السنوات الماضية، قدمت Visa العديد من البرامج والشراكات لدعم عمليات التثقيف المالي والتحقق من أن الأفراد عندما تتوفر لهم فرص الحصول على الخدمات المالية، سيحصلون عليها وهم مدعومون بفهم سليم لأساليب تدبير أموالهم.
• دخلنا في العديد من الشراكات مع مختلف الجهات والمؤسسات لدعم خطة الدولة لتعزيز الشمول المالي ومنها شراكتنا مع البريد المصري للتعاون في مجال المدفوعات الإلكترونية وتعزيز النمو، ودفع جهود التحول الرقمي والشمول المالي
• بالنسبة للشركات الصغيرة، تمثل حلول الدفع الرقمية عنصرًا محوريًا في دعم توسعها، حيث تسهّل عمليات الدفع وتساعد على جذب شرائح أوسع من العملاء. هذه الحلول تفتح آفاقًا جديدة لدخول أسواق مختلفة، وتحسين التدفقات النقدية، وتقليل التكاليف المرتبطة بالإدارة التقليدية للنقد، فضلاً عن إتاحة الوصول إلى خدمات مصرفية وتمويلية كانت غير متاحة من قبل. وفي الوقت نفسه، تمنح المستهلكين تجربة تعامل أكثر سهولة وأمانًا. ومن خلال أدوات مثل التحليلات البيانية وأنظمة الحماية من الاحتيال، تضع Visa تمكين هذا القطاع الحيوي في صميم رؤيتها عبر تقديم حلول مبتكرة تساعده على الاندماج في الاقتصاد الرقمي وتحقيق نمو مستدام يعود بالنفع على المجتمع والاقتصاد ككل.
– هل من خطط لإطلاق برامج توعية أو تدريب لأصحاب المشروعات حول مزايا وأمان المدفوعات الرقمية؟
• في ظل التوجه المتسارع للاقتصاد المصري نحو التحول الرقمي وتعزيز الشمول المالي، تبرز أهمية رفع الوعي وتزويد أصحاب المشروعات بالمعرفة والأدوات اللازمة لفهم مزايا الدفع الرقمي وضمان أمان التعاملات.
• ومن هذا المنطلق، تعمل Visa على دعم الابتكار وتعزيز قدرات رواد الأعمال من خلال مبادرات نوعية، من بينها فتح باب التقديم للدفعة الخامسة من برنامج مسرّعة التكنولوجيا المالية في أفريقيا، وهو برنامج مكثف لمدة 12 أسبوعًا يهدف إلى تسريع نمو الشركات الناشئة وزيادة أثرها في السوق. تُدعى شركات التكنولوجيا المالية التي تمتلك منتجًا أوليًا قابلاً للتسويق (MVP) أو حلولًا جاهزة للسوق، والتي يقع مقرها في أفريقيا، للتقديم قبل 15 أغسطس. هذه الخطوة تمثل منصة عملية لتمكين الشركات من تطوير حلول دفع مبتكرة تدعم أهداف الشمول المالي والتحول الرقمي في مصر والمنطقة.
– التقرير أشار إلى أن زيادة استخدام البطاقات بنسبة 1% ترفع الناتج المحلي العالمي بـ67 مليار دولار. كيف يمكن ترجمة هذا الأثر إلى واقع ملموس في مصر؟
• بالنظر إلى حجم الاقتصاد المصري ودور قطاع التجزئة والمشروعات الصغيرة والمتوسطة فيه، فإن زيادة استخدام البطاقات حتى بنسبة بسيطة يمكن أن تترجم إلى قفزة كبيرة في الناتج المحلي.
• في مصر، يمكن أن يؤدي هذا إلى زيادة النشاط التجاري، وتحفيز الاستثمار، وخلق فرص عمل جديدة. كما أن توسيع قاعدة الدفع الرقمي يرفع من الشفافية المالية، ويزيد من ثقة المستثمرين، ويعزز من تنافسية السوق المحلي في الاقتصاد العالمي.
• Visa تدعم هذا التحول من خلال تعزيز انتشار البطاقات، وتوسيع شبكة القبول، وتحفيز التجار والمستهلكين على الاعتماد على المدفوعات الرقمية في معاملاتهم اليومية.
– كيف تنوون توظيف نتائج التقرير في تطوير استراتيجيات Visa المستقبلية في مصر؟ وهل هناك مبادرات جديدة سيتم إطلاقها بناءً عليه؟
• يتطور الاقتصاد الرقمي في مصر بسرعة كبيرة، وتقارير السوق توفر بيانات دقيقة تساعد في توجيه الاستراتيجيات المستقبلية.
• ستستخدم Visa نتائج الدراسة لتحديد أولويات الاستثمار في القطاعات والمناطق ذات الإمكانات العالية، وتصميم مبادرات تستجيب للاحتياجات المحددة التي أبرزتها البيانات. من بين المبادرات المخطط لها هي توسيع نطاق Tap to Phone في قطاعات التجزئة والخدمات، دعم رواد الأعمال عبر برامج تمويل صغيرة مرتبطة بحلول الدفع الرقمي وعقد شراكات مع منصات التجارة الإلكترونية لتمكين التجار من الوصول إلى أسواق جديدة.
– ما الرسالة التي تودون توجيهها لأصحاب المشروعات الصغيرة والمتوسطة الذين لا يزالون مترددين في تبني المدفوعات الرقمية؟
• يتجه الاقتصاد العالمي نحو الرقمنة بسرعة، ومن يتأخر في تبني هذا التحول يخاطر بفقدان تنافسيته.
• تراعي Visa هذا الواقع عبر تقديم حلول مرنة وبسيطة مثل Tap to Phone وPOS المحمولة، والتي لا تحتاج إلى استثمارات كبيرة أو تجهيزات معقدة.
• إلى جانب ذلك، توفر Visa دعمًا فنيًا وتدريبًا مباشرًا للتجار لضمان سهولة استخدام هذه الحلول، ما يفتح أمامهم الباب للانضمام إلى المنظومة الرقمية دون أعباء إضافية.
اقرأ ايضا:
- «ملاك البابا» تفوز بجائزة الإلهام لعام 2025 من «Women in Payments» لمنطقة أوروبا والشرق الأوسط وإفريقيا
- ترشيح «ملاك البابا» لجائزة «Women in Payments» للإلهام فى مجال المدفوعات لعام 2025
- ملاك البابا: نعمل مع البنك المركزي والبنوك المصرية على الإنتهاء من التجارب التقنية لمشروع ال«توكين»
- قيادة ملهمة..ملاك البابا تتولى منصب سفيرة جمعية متخرجى الانترناشونال كوليدج في مصر
- «ملاك البابا»: مصر واحدة من أهم «5» أسواق استراتيجية في منطقة الشرق الأوسط وشمال افريقيا
- «أشرف القاضي» و «ملاك البابا» و «شريف البحيري» يناقشون مستقبل البنوك الرقمية في مصر في مؤتمر الرؤساء التنفيذيين
- تعيين «ملاك البابا» نائبا لرئيس شركة «visa» و المدير العام للشركة فى مصر
- ملاك البابا: «فيزا» تعمل مع «المركزي المصري» على الإنتهاء من مشروع الـ «TOKEN» بحلول أبريل 2024
- ملاك البابا: «فيزا» تعمل مع «المركزي المصري» على مشروع لاستبدال «البطاقات البلاستيكية» بالـ «TOKEN» على التليفون المحمول
- «البنك الأهلي المصري» يطور قرية «الرديسية بحري» لتصبح قرية رقمية بالتعاون مع «فيزا»
- ملاك البابا: «فيزا مصر» تضع على رأس أولوياتها دعم الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية