«تمارا» و «لين» تحققان قفزة 32% في الموافقات الائتمانية بعد دمج البيانات المصرفية المفتوحة وإعادة رسم قواعد الإقراض الرقمي

فينتك جيت: مصطفى عيد
كشفت دراسة تحليلية مشتركة بين شركة «لين تكنولوجيز» (Lean Technologies) ومنصة «تمارا» (Tamara) السعودية للتقنيات المالية، عن تحقيق ارتفاع بنسبة 32% في معدلات الموافقة على الائتمان، بعد إدخال بيانات «الخدمات المصرفية المفتوحة» (Open Banking) ضمن نماذج تقييم الجدارة الائتمانية، في تحول يُعد من أبرز التغييرات في قطاع التمويل الاستهلاكي داخل المنطقة.

وأوضحت الدراسة أن هذا التحسن لم يكن مجرد نتيجة تحسينات تشغيلية داخلية، بل جاء نتيجة إعادة هيكلة كاملة لطريقة تقييم المخاطر الائتمانية، عبر الانتقال من الاعتماد على البيانات التقليدية إلى الاعتماد على بيانات مالية لحظية تعكس الواقع الفعلي للدخل والسلوك المالي للعملاء.

تشير الدراسة إلى أن توسع «تمارا» داخل السوق السعودي والخليجي كشف عن فجوة واضحة في النماذج الائتمانية التقليدية، التي تعتمد بشكل شبه كامل على بيانات الرواتب الثابتة وسجلات الائتمان التاريخية.

ومع النمو السريع في فئات العمالة الحديثة، أصبح هذا النموذج غير قادر على مواكبة الواقع الاقتصادي الجديد. خاصة مع ظهور شرائح تعتمد على دخل غير منتظم أو متعدد المصادر، مثل العاملين المستقلين، والعاملين في اقتصاد المنصات، وأصحاب المشاريع الصغيرة.

هذا التغير في طبيعة القوى العاملة دفع «تمارا» إلى إعادة تقييم نموذجها بالكامل، حيث لم يعد معيار “الراتب الثابت” كافيًا لقياس الجدارة الائتمانية. بل أصبح التركيز على التدفقات النقدية الفعلية والسلوك المالي الحقيقي.

البيانات التقليدية المستخدمة

أحد أبرز ما كشفته الدراسة هو وجود فجوة كبيرة في البيانات التقليدية المستخدمة داخل أنظمة الائتمان. حيث أظهرت التحليلات أن نسبة كبيرة من المتقدمين لا يمتلكون أي بيانات دخل مسجلة لدى مكاتب الائتمان أو عبر شهادات الرواتب.

هذه الفجوة أدت إلى نتيجتين رئيسيتين داخل أنظمة الإقراض الأولى تتمثل في خفض الحدود الائتمانية بشكل غير عادل لعملاء لديهم قدرة مالية حقيقية. والثانية هي رفض طلبات لعملاء كانوا في الواقع مؤهلين للحصول على التمويل، لكن بياناتهم لم تكن مكتملة.

وتشير الدراسة إلى أن هذا الخلل كان أكثر وضوحًا لدى الفئات التي تعتمد على مصادر دخل غير تقليدية. مثل العمل الحر، والعمولات، والتجارة الإلكترونية، والدخل الاستثماري، وهي مصادر لا يمكن رصدها عبر الأنظمة التقليدية.

في مواجهة هذا التحدي، دخلت «تمارا» في شراكة استراتيجية مع «لين» بهدف دمج بيانات «الخدمات المصرفية المفتوحة» (Open Banking) ضمن نموذج اتخاذ القرار الائتماني.

ويمثل هذا التحول نقطة فارقة في طريقة تقييم المخاطر، حيث أصبح بالإمكان الوصول إلى بيانات مالية لحظية تشمل حركة الحسابات البنكية. والتدفقات النقدية، وأنماط الإنفاق، والالتزامات المالية الفعلية.

كما أتاح النظام الجديد، وبموافقة العملاء، دمج بيانات إضافية من مصادر رسمية مثل «سمة» (SIMAH) و«التأمينات الاجتماعية» (GOSI). ما وفر رؤية أكثر تكاملًا وشمولًا للحالة المالية، هذا الدمج لم يغير فقط جودة البيانات، بل غيّر طبيعة القرار الائتماني نفسه. من قرار يعتمد على الماضي إلى قرار يعتمد على السلوك المالي اللحظي.

في هذا السياق، ومن ناحية أخرى، هناك العديد من الأخبار المرتبطة بالقطاع والتي يمكنك متابعتها. على سبيل المثال:

• قفزة 90% في الإيرادات تدفع «تمارا» لتحقيق 193 مليون ريال أرباح بعد خسائر 2024
• «جراوندز للتطوير» توقّع شراكة استراتيجية مع «ستوديو فايف» لتصميم مشروع «تمارايه» بالبحر الأحمر
• «أمازون لخدمات الدفع» و«ڤاليو» و«تمارا» و«تابي» يرسمون مستقبل «الشراء الآن والدفع لاحقاً» في الشرق الأوسط